Рано или поздно перед молодыми семьями возникает вопрос, как лучше приобрести жилье. Хорошо, если на счету есть необходимая для приобретения недвижимости сумма, но если ее нет, то возникает закономерный вопрос, что лучше – потребительский кредит или ипотека. Каждый из вариантов имеет как свои плюсы, так и недостатки.
Быстрота оформления
Для получения кредита в банке потребуется минимум времени и бумаг. Достаточно принести паспорт и справку о доходах, а также:
- заявление на получение кредита;
- ИНН;
- трудовая книжка;
- трудовой договор;
- если есть в наличии — свидетельство о браке, рождении ребенка, водительское удостоверение, военный билет и документы, которые свидетельствуют о наличии недвижимости или транспорта;
- документы о среднем и высшем образовании.
Возможно, наличие поручителя, коим может стать как близкий родственник, так и друг.
При таком раскладе оформления кредита занимает 1-2 дня.
Для оформления ипотеки понадобится те же документы, что при кредите плюс следующие:
- технический паспорт на дом;
- кадастровый план земельного участка;
- паспорт помещения;
- документы правоустанавливающего характера;
- справка независимого эксперта об оценке лица, желающего взять ипотечный кредит.
Так, собрав внушительный пакет документов, нужно пройти проверку на платежеспособность, а кроме того – дождаться, пока банк проверит приобретаемую квартиру и даст разрешение на ее покупку. Заемщику необходимо будет не только потратить время на сбор пакета документов, но и оплатить их изготовление, что может обойтись в несколько тысяч рублей.
Для получения ссуды под ипотеку может понадобиться от 5 рабочих дней до нескольких недель, а то и месяцев.
Процентная ставка и первоначальные взносы
Второй важный момент – процентная ставка. В среднем, годовая ставка по кредиту на несколько процентов выше, нежели по ипотеке. Так, в среднем процентная ставка по ипотеке – 12-15%, для кредитов же она составит 15-20%.
Важный момент — при оформлении ипотеки необходимо в большинстве случаев внести первоначальный взнос, который составляет 10-50% от общей суммы. Для осуществления выплаты можно использовать материнский капитал. Кредит такого взноса не предполагает.
Высокие проценты приводят к значительной переплате, но не стоит забывать о том, что сумма переплаты зависит не только от процентной ставки, но и от срока, в течение которого будет погашен кредит или ипотека.
Стоит отметить, что при оформлении ипотеки вы можете в дальнейшем получить единоразовый налоговый вычет на сумму 13% от суммы займа.
Сроки погашения
Потребительский кредит дается на небольшой срок — в среднем на 3-5 лет. За это время заемщик обязан погасить его. Причем, сумма ежемесячных взносов прописана в договоре. При просрочке платежа или не полностью внесенной сумме, может насчитываться пеня и штрафы.
С ипотекой всё намного проще. Во-первых, дается на более длительный срок. Так, можно оформить ипотеку как на 5, так и на 30 лет. Во-вторых, заемщик может самостоятельно выбрать систему оплаты и при желании внести большую или меньшую сумму в том или ином периоде. Всё это позволяет заемщику ощущать себя более комфортно. Подробнее о расчёте ипотеке – тут.
Навязывание услуг
При оформлении потребительского кредита банки редко навязывают клиентам дополнительные услуги по страхованию жизни или имущества. В крайнем случае, попросят открыть дополнительный счет в банке или депозит.
При оформлении ипотеки придется изрядно потратиться на оформление дополнительных услуг. Так, зачастую к ним относится:
- Страхование приобретаемого имущества.
- Страхование жизни и здоровья заемщика.
При этом стоит учесть, что страхование производится на тот период времени, на который выдается ипотека. То есть, вам придется ежегодно обновлять страховку вплоть до момента, когда будет внесен последний взнос.
Кроме того, в случае пожара, наводнения или несчастного случая, страховка будет выплачена не заемщику, а банку. Разница между суммой страховки и полученной банком суммы будет возвращена заемщику. Так банк оберегает себя от рисков, связанных с ситуациями, в которых ипотека не может быть погашена.
А кто владелец?
Еще одно существенное различие ипотеки и кредита в том, что получив кредит, вы покупаете квартиру, которая принадлежит только вам. Вы можете продавать ее, сдавать, прописывать в ней своих родственников. То есть, вы сразу же приобретаете право собственности на жилье.
То ли дело ипотека. Приобретенное с ее помощью жилье всецело принадлежит банку вплоть до того момента, пока ипотека не будет погашена. В течение этого времени вы не можете без разрешения банка продавать или сдавать ее, прописывать в ней третьих лиц и совершать ряд действий, прописанных в вашем договоре.
При нарушении хотя бы одного пункта договора, банк имеет право расторгнуть договор, предварительно обязав вас погасить весь долг за жилье.
Дополнительные моменты
При оформлении ипотеки жилье тщательно проверяется службой безопасности банка, что дает уверенность в том, что квартира или дом не принадлежат третьим лица и с ним не проводились какие-либо аферы. Таким образом, вы можете быть уверены в том, что в один прекрасный день на вашем пороге не покажется бывший владелец жилья с просьбой освободить приобретенное помещение.
В то же время, банк может отказать в ипотеке, если выбранная вами недвижимость:
- Находится в неудобном для банка районе.
- Банк не работает с фирмой, которая предоставляет данное жилье в новостройке.
- Банку не нравится состояние квартиры.
Исходя из этого, вам придется подыскивать новое жилье, если выбранное вами не удовлетворит банк.
Итоговая таблица характеристик
Чтобы определить, какой вариант лучше — потребительский кредит или ипотеку, можно обратить свое внимание на таблицу с ключевыми характеристиками:
| Потребительский кредит | Ипотека | |
| Оформление | 1-2 дня | 5 дней и более |
| Процентная ставка | 15-20% | 12-15% |
| Срок погашения | 3-5 лет | Длительный (около 30 лет) |
| Первоначальный взнос | Нет | Есть, 10-50% от общей суммы |
| Владелец до момента погашения | Заемщик | Банк |
| Налог | Возможен 13% вычет | Нет |
Что же лучше?
На чем же остановиться? На самом деле ответ на данный вопрос полностью зависит от ситуации в конкретной семье:
| Потребительский кредит | Ипотека |
| Собрана большая часть для погашения стоимости жилья | Собрана меньшая часть суммы для погашения стоимости жилья |
| Нет желания выплачивать кредит долгие годы | Есть стабильный доход для погашения кредита долгие годы |
| Нет материнского капитала | Есть возможность использовать материнский капитал |
| Предполагается обмен жилья | Предполагается покупка без обмена |
| Предполагается сдача квартиры в аренду | Предполагается проживание в квартире в период погашения кредита |
| Осуществляется покупка жилья в старом доме | Осуществляется покупка жилья в новостройке |
О других отличиях мы говорили здесь.
Выбирая между ипотекой или потребительским кредитом необходимо смотреть не только на сроки выплаты и процент, но и исходить из того, сможете ли вы своевременно погасить кредит, насколько стабилен ваш заработок и каковы ваши планы на приобретенное жилье.
