Инструкция по возврату денег для поручителя

К сожалению, из-за происходящих кризисных явлений в экономике, многие заемщики не расплачиваются по кредиту. Поэтому это за них вынуждены были сделать поручители – родственники и друзья. Ведь именно под их поручительство заемщики брали кредиты. При этом к поручителю переходят права кредитора и он вправе требовать возврата денег. Гражданский кодекс дает определение институту поручительства в статьях с 361 по 367. Кредитные организации в большинстве случаев требуют, чтобы заемщик привлёк человека, который при возникновении ситуации неплатежеспособности заемщика мог бы рассчитаться за заемщика перед банком. Пока заемщик регулярно вносит платежи – поручителю можно не беспокоиться и спать спокойно. Но, как только заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию и прекращает платежи, либо платежи становятся неравномерными, банки имеют полное право взяться за поручителя. На основании статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации и заемщик и поручитель отвечают перед финансовой организацией солидарно, то есть банк может требовать погашения выплат по кредиту как совместно от заемщика и его поручителя, так и от каждого по отдельности. Поэтому, если банк требует с поручителя заплатить долги заемщика, то поручителю придется заплатить и проценты и убытки банка.

Что же делать поручителю при возникновении такой ситуации?

Требуем документы с банка.

возврат денегСогласно статье 365 Гражданского кодекса Российской федерации при выполнении поручителем обязательств заемщика перед кредитной организации к поручителю переходят права кредитора. И если поручитель полностью рассчитался с финансовой организацией за заемщика, то финансовая организация должна предоставить ему полный комплект документов, которые удостоверяют требования к должнику.

Не требуется заключать дополнительные соглашения с должником. Надо только забрать в банке пакет документов, подтверждающих, что вы с ним полностью расплатились. Бывает банки забывают предоставить такие документы, либо предоставляют ксерокопии. Требуйте оригиналы, ведь если дело дойдет до судебного разбирательства, то ксерокопии вам не помогут.

Утвержденного перечня таких документов не существует. Но из документов, предоставленных банком после погашения кредита поручителем за заемщика должно быть понятно, что:

  1. Существовал договор между заемщиком и банком, по которому вы выступали поручителем.
  2. Вы полностью рассчитались за должника (основной платеж, штрафы, пени, неустойки, срок платежа).

Понадобится также кредитный договор, либо договор займа, договор поручительства и платежные поручения с отметками кредитной организации об исполнении.

Уведомляем должника.

Наступает момент для требования с должника денег. Ваши требования необходимо изложить на бумаге (сумма погашенного долга, проценты за пользование, штрафы, неустойки пеня, возможные судебные издержки) и отправить заказным письмом с уведомлением о вручении должнику. То есть в письме вы должны указать сумму требования, срок возврата долга и последствия его неуплаты в срок. Последствия могут быть только одни – судебное разбирательство, где суд, кроме долга по иску, осуществит взыскание с ответчика всех судебных издержек. Можно конечно сразу идти в суд, а не писать такое требование, но существует небольшая вероятность того, что должник сразу вернет долг, а ведь судебное разбирательство занимает иногда довольно длительное время.


Осуществляем подготовку к судебному разбирательству.

Мирным путем решить денежные вопросы между заемщиком и поручителем получается не всегда. Следующий этап – обращение в суд. Для начала нужно в письменной форме составить исковое заявление, подписанное вами (истцом) либо вашим доверенным представителем. Наилучшим вариантом будет доверить написание искового заявления и представительство ваших интересов в суде профессиональному юристу. Затраты на него лучше всего будет истребовать с ответчика вместе с суммой государственной пошлины. Порядок написания искового заявления и перечень прилагаемых документов очень подробно перечислены в статьях 131-132 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации.

После сбора всех документов, они передаются в суд. В пятидневный срок судья должен вынести решение о принятии иска к судебному производству. Теперь ждем вызова на заседание.

Привлекаем судебных приставов.

Сразу предупреждаем, что выигранное судебное заседание – это ровно половина успеха того, что вы затеяли. Обычно должники не очень-то стремятся добровольно выполнить решение суда, тем более если его неплатежеспособность настоящая (потеря работы, денег и так далее). В этом случае вам придется привлекать судебных приставов.

Приставы сначала дают должнику определенный срок для того, чтобы он погасил свою задолженность перед вами добровольно. Этот срок составляет не более пяти дней с того времени, когда должник получил извещение о возбуждении исполнительного производства. При игнорировании такой возможности должником, приставы, кроме суммы по результатам судебного разбирательства, взыскивают с должника еще дополнительно исполнительный сбор и другие расходы, возникающие в процессе исполнительного производства. Меры принудительного взыскания обращают в этом случае на имущество должника ( автомобиль, недвижимость, технику), в том числе на различного рода ценные бумаги и периодические выплаты, получаемые должником. Имущество должника будет реализовано с торгов, деньги конфискованы, ограничен выезд должником за границу ( на основании статьи 67 закона «Об исполнительном производстве») до момента погашения всего долга.

Что будет с ипотечной квартирой заёмщика?

Эта ситуация требует более подробного рассмотрения. На основании статьи 446 Гражданско-Процессуального кодекса Российской Федерации взыскание не может быть наложено на единственную квартиру должника и его семьи. Но если жилье является предметом ипотеки, то эта статья не действует.

Значит, при отсутствии возможности у заемщика расплатиться, поручитель имеет право наложить взыскание на квартиру, которую заемщик (должник) приобрел на ипотечные деньги. Получается, что при условии погашения поручителем всей суммы кредита за заемщика, квартира всё равно остаётся в залоге, только уже не у финансовой организации, а у поручителя. Поручитель теперь будет являться залогодержателем жилого помещения должника. И финансовая организация обязана передать вам все документы, которые подтверждают, что квартира приобретена через ипотеку. Поэтому, даже если поручитель полностью расплатился с банком, заёмщику не стоит расслабляться – квартира вполне может быть продана на аукционе с молотка. Сумма, вырученная от продажи квартиры на аукционе, распределяется таким образом: часть денег идёт на покрытие расходов, возникших при обращении взыскания и проведения реализации имущества, сумма долга и понесенные расходы отходят поручителю, а потом остаток суммы передается должнику.

Никаких причин для беспокойства у поручителя не возникает, если заёмщик является надежным и добросовестным человеком, который имеет постоянный доход и ему не грозит безработица. Если же нет, то поручителю надо быть готовым, что обязательства по кредиту лягут на его плечи. При условии, что поручитель выполнил свои обязательства перед банком, его кредитная история не пострадает. В противном случае может быть наложено взыскание на имущество поручителя.

При уплате денег за заемщика, поручитель по всем законам сам становится кредитором для должника. Финансовая организация в этом случае должна передать поручителю оригиналы всех документов, которые подтверждают требования к должнику, и передать права, которые обеспечивают это требование, в том числе права залогодержателя. После этого к вам переходят все права на возмещение средств, которые были уплачены вами, и право залога на недвижимое имущество, которое заложено в обеспечение кредитного обязательства. Это право залога вы можете реализовать самостоятельно.


Читайте также:

Отзывы (12):

  1. Михаил

    А, что делать если должник не платежеспособен и не сможет выплатить сумму долга поручителю исполнившему за него обязательство ? Может ли поручитель исполнивший свое обязательство перед банком взыскать часть средств с 2-го поручителя, тк банк попросту списал со щета одного поручителя средства, а второй поручитель ни каких для себя материальных последствий не понес!

    • Сомневаюсь. Если только по решению суда.
      Но, либо вы невнимательно/неполностью прочитали запись, либо ваша ситуация требует более детального рассмотрения.
      Поясню. Если вы расплатились по обязательствам должника, то:
      а) банк вам должен выдать все документы подтверждающие это + документы на объект — теперь вы кредитор
      б) вы становитесь залогодержателем, а должник является должным вам денег
      в) реализуете объект залога за наличные
      г) распределяете деньги, с учетом того кто, кому и сколько должен поскольку неплатежеспособность должника [признается судом] его личная проблема, а если ему негде жить после реализации залога, то вам придется выбирать м/у совестью и деньгами.

      Банки обычно выбирают деньги [попытки реализации залогов] — советую ознакомиться с американским опытом выселения из ипотечных квартир/домов последних двух лет.

  2. shetes

    Здравствуйте! А у вас случаем нет образца написания искового заявления, а то у нас в мировом суде когда я сказал, что не знаю как написать его мне ответили, что тоже не знают, короче не навязчиво отправили к адвокатам, а у них составить исковое заявление стоит 1.500 можно ли потом расходы на адвоката внести в сумму которую мне должен заёмщик?

    • Здравствуйте, к сожалению образца у нас нет. Поищите организации, оказывающие бесплатную юридическую помощь, наверняка такие должны быть в вашем городе.

      Как я понимаю, расходы на помощь адвоката именно в сумму, которую вам должен заемщик, отнести нельзя — они относятся к судебным издержкам, — но их также можно потребовать к возмещению.

  3. shetes

    Спасибо большое, за быстрый и точный ответ на мой вопрос!

    • Пожалуйста. Заходите еще.

      • shetes

        Здравствуйте! Надеюсь вы мне поможете получить ответ на мой вопрос, хотя вопрос конечно не в тему.
        У меня такой вопрос, я являюсь донором крови, работаю в ТЧР-36 (ОАО РЖД), вообще доноров у нас много. На днях начальник отдела кадров заявил, что заявление на выходной день по донорской справке, должно быть подано заранее, за 3 дня, прав ли он. А как быть если вызывают экстренно, что часто случается или выходной день мне понадобился срочно и законно ли его требование?

  4. Елена

    Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, что мне делать, если должник , за которого я выплатила ссуду, как поручитель проживает в другом городе,куда он съехал сразу как взял кредит, мною задолженность погашена в полном объеме и досрочно, и еще всплыл тот факт , что справка о доходах, которую в свое время предоставил в банк заемщик фиктивна, т.е в два раза завышена заработная плата, как мне это может помочь? я на иждивении имею 2 несовершеннолетних детей 6 лет и 1 год, в данный момент нахожусь в отпуске по уходу за ребенком до 1,5 лет

  5. Наталья

    Здравствуйте!
    А если поручитель не полностью рассчитался за должника? Могу ли я требовать возврата постепенно уплачиваемых денег?
    Просто, боюсь, что при моей зарплате долг за заемщика мне придётся выплачивать лет эдак 180.
    И иск предъявлять будет просто некому??? и не к кому!!!
    Заранее спасибо.

  6. Владимир

    Здравствуйте!
    Подскажите, пожалуйста, можно ли взыскать с должника деньги ДО полного погашения долга (напр. через пол-года после начала возврата).

  7. Евгений

    А как быть, если должник сменил место жительства и его место нахождение в данный момент неизвестно, куда поручителю направлять заказное письмо с требованием возврата денег?

  8. Вадим

    здравствуйте.являюсь поручителем по кредиту.но заемщик перестал платить по кредиту.развелся с женой она тоже была поручителем.был суд но т.к.не было заемщика суд отложили.могу ли я ссылаясь на основания прекращения поручительства, предусмотренные ст. 559 ГК. изменились обязательства, вследствие которых увеличивается объем ответственности поручителя, при условии, что поручитель на это согласие не давал. т.е. они платили вместе с женой а теперь он платит один и денег ему одному не хватает.значит у меня увеличился обьем ответственности.правильно?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *