Получаете отказ в кредите в банках без объяснения причин? Не можете даже приобрести бытовую технику в кредит в магазине? Отклоняется ваша кандидатура как поручителя? Что происходит? Очевидно у вас подпорченная кредитная история, которая теперь, с недавнего времени стала известна для всех российских банков. Принимайте «поздравления» — вы попали в «черный список» заемщиков.
Начиная с 2005 года, в Российской Федерации организовано достаточно большое количество Бюро кредитных историй или БКИ. В чем заключается функционал таких организаций? Эти организации собирают всю информацию о гражданах, которые хотя бы один раз брали кредит в одном из российских банков. БКИ выкупают информацию о заемщиках у одних банков с целью последующей перепродажи её другим банкам по их запросу.
Физическим лицам БКИ также предоставляют информацию о их кредитной истории. Но, обратившись в БКИ, можно узнать только свою кредитную историю. Кредитные истории других физических лиц предоставлять они не имеют права.
Бюро кредитных историй может насчитывать разное количество досье на заёмщиков. Это количество может варьироваться от нескольких тысяч до нескольких миллионов.
У БКИ регионального значения с узкой специализацией в основном присутствуют в наличии досье только на заемщиков, проживающих в этом регионе потому что данные о заемщиках из другого региона этому бюро попросту не нужны.
Если заемщик поменял место жительства, переехал в другой регион и там захотел взять кредит, то банк, в который обратился этот заемщик подает запрос в ближайшее БКИ, а оно подает запрос в то бюро, в котором присутствует информация о данном заёмщике. Часто бюро кредитных историй производят обмен информацией между собой. На территории Российской федерации на сей момент работает тридцать одно бюро. Они содержат данные о более 30 миллионах историй заемщиков. Поэтому БКИ не скупают все подряд истории у банков, а действуют регионально либо обособленно. Просто так дешевле.
Как же банк узнает в какое БКИ обращаться по поводу конкретного заемщика?
Здесь существует два варианта развития событий. Первый вариант – обратиться к основным держателям информации о заемщиках. Второй вариант – обратиться в бюро по прошлому месту жительства.
По запросу банка БКИ предоставляет информацию о том, что кредитовался ли заемщик, как происходило погашение кредита и погашен ли кредит на текущий момент времени.
Основными держателями кредитных историй в России являются:
1.Национальное бюро кредитных историй (НБКИ),
2.БКИ «Экспириан-Интерфакс»,
3.БКИ «Инфокредит»,
4.Поволжское бюро кредитных историй,
5.Северо-Западное бюро кредитных историй.
Эти организации собрали досье на более чем 90% заемщиков
При постоянном отказе вам в предоставлении кредита, даже незначительного у вас обязательно возникнет вопрос — почему это происходит? Это происходит по причине того, что вы в свое время либо допускали постоянные просрочки в выплате кредита, либо отказались от его выплаты.
Чтобы получить информацию что не так с вашей кредитной историей, вам надо обратиться в любое ближайшее бюро кредитных историй. Для этого надо лично прийти в БКИ с паспортом и оформить письменный запрос на получение информации. Не все знают, что один раз в год вы имеете право на бесплатное получение такой информации. При повторном запросе в течение года — услуги БКИ платны.
Но не у всех граждан имеется возможность лично явиться в БКИ для оформления там запроса. Хорошо, если вы живете в городе, а если в отдаленной деревне? Как быть в этом случае? Можно обратиться к нотариусу, написать письменный запрос (форма есть у нотариусов) с указанием своих данных (фамилию, имя, отчество, данные паспорта), заверить нотариально (обязательно) и отправить в ближайшее БКИ заказным письмом. Ответить из БКИ вам должны в течение двух недель.
Кроме того существует еще один способ узнать свою кредитную историю. Это можно сделать через сайт ЦБ РФ. Надо зайти на сайт, в окошко ввода данных ввести свою фамилию, имя, отчество, паспортные данные и цифровой код, который вам выдавался вместе с договором на выдачу последнего кредита. Спросите – что это такое? Да, большинство заемщиков не знают что это такое и покидают банк без документа с таким кодом. У более предусмотрительных же имеется возможность получить свою кредитную историю в течение суток не выходя из дома.
Кроме того вы можете обратиться в банк, отказавший вам в кредите с письменным заявлением о предоставлении вам вашей кредитной истории, так как не согласны с принятым банком решением об отказе в предоставлении кредита. Банк в этом случае отказать вам не имеет права и обязан предоставить вам вашу кредитную историю для ознакомления. И банки иногда ошибаются в принятии решений. Это происходит чаще всего из – за их неоперативной работы. Просто бывает так, что вы кредит погасили, но это не нашло отражение пока еще в вашем досье или у вас была просроченная задолженность, но вы исправились. А в досье у вас до сих пор это не отражено, то есть по досье вы – недобросовестный заемщик. Как поступать в таком случае?
Придется предоставить банку документы, которые подтверждают выплату задолженности. Банк предоставляет эту информацию в БКИ, которое обновит ваше досье. На это банку предоставляется не более двух недель времени. Если банк не хочет оказывать вам помощь в этом вопросе, либо затягивает процесс, то опять надо вспомнить про сайт ЦБ. Обращения граждан с просьбой о содействии в подобных процедурах действует на недобросовестные банки почти моментально.
А как же поступить тем, кто на самом деле когда-то отказался платить по кредитным обязательствам и попал в «черный список»? Неужели шансы получить кредит равны «нулю»? На сегодня это обстоит именно так. Есть только одна возможность поправить свою кредитную историю – выплатить банку-кредитору всю задолженность. Банк подаст сведения в БКИ, что задолженность целиком и полностью погашена.
За рубежом, например в Соединенных Штатах Америки, поправить себе кредитную историю намного проще. Там существует возможность начать свою кредитную историю заново, взяв в другом банке кредитную карту с небольшим лимитом кредитования и добросовестно, полностью и в срок выполнять свои обязательства. По истечении некоторого времени размеры кредитных лимитов будут увеличиваться и заемщик постепенно сможет дойти до довольно крупного размера кредита. У нас, в Российской Федерации банки относятся к клиентам намного строже. И исправить свою кредитную историю заёмщик может только полностью исправив все свои прошлые прегрешения, то есть путем погашения задолженности по всем имеющимся просроченным кредитным обязательствам. В противном случае заемщик не сможет получить кредитные деньги ни в одном коммерческом банке.
